Huvud >> Företag >> Är du beredd på sjukvårdskostnader i pension?

Är du beredd på sjukvårdskostnader i pension?

Är du beredd på sjukvårdskostnader i pension?Företag

Sjukvårdskostnader i pension är en knepig sak att budgetera för. Du måste få en pensionssjukförsäkring, plus planera för egna kostnader och förbereda dig för en ökning av kostnaderna om du behöver gå till ett försörjningsboende.





Om du började spara till pension när du var ung, är det bra! Men även om du inte gjorde det finns det fortfarande en väg till bekvämt boende tillsammans med de medicinska kostnader som alla kan förvänta sig efter att de fyllt 65 år.



Hur man planerar sjukvårdskostnader i pension

Sjukvårdskostnader vid pensionering kommer sannolikt att vara dyra. En studie från Vanguard Center säger att från 65 års ålder, med en genomsnittlig livslängd, vissa människor kan förvänta sig att spendera cirka 200 000 dollar för sjukvårdskostnader. Det bryts ner till cirka 8 000 dollar per år - men står endast för regelbundna läkarbesök och läkemedel, inte kirurgi eller långtidsvård. Om du har Medicaid eller utmärkt vårdtäckning för pensionärer behöver du kanske inte betala så mycket ur fickan.

Långtidsvård är en extra kostnad som inte täcks av Medicare, och du bör förvänta dig att budgetera cirka 200 dollar per dag, säger Richard Stefanacci, DO, en internist och geriatriker som undervisar en klass om befolkningshälsa vid Thomas Jefferson University.

Det är dock bara medelvärden. Kostnaderna för vård vid pensionering varierar mycket beroende på varje individ. Jennifer Steil , en förmögenhetshanteringsrådgivare vid Northwestern Mutual i The Woodlands, Texas, konstaterar att en bra tumregel är att ha någonstans mellan 80% och 85% av din årliga inkomst före pensionen för din årliga pensionsbudget. Detta inkluderar alla kostnader i pension, inklusive mat, bostäder, semester och mer. Dessutom bör du vara beredd på cirka två decennier av sjukvårdskostnader. Stefanacci säger att budgetera på det konservativa slutet och var beredd med mer pengar än du tror du behöver.



Pensionärs sjukförsäkring

En av de viktigaste sakerna att veta om sjukförsäkring efter pension, eller dina sjukförsäkringsalternativ i pension, är att det inte nödvändigtvis fungerar exakt på samma sätt som din sjukförsäkring gjorde när du var i arbetslivet. Din arbetsgivarsponserade plan kan ha inkluderat lägre sambetalningar och självrisker, plus att du fortfarande fick en lönecheck. För Medicare ändras dessa kopior och självrisker beroende på hur du får din Medicare-täckning och om du är registrerad i eller kvalificerar dig för andra program, förmåner och försäkringar. Men kom ihåg att Medicare inte är det enda alternativet för sjukvård när du är pensionerad.

Medicare och Medigap

När du fyller 65 år bör du ansöka om Medicare om du inte redan får socialförsäkringsförmåner. (Vissa människor måste istället ansöka till Railroad Retirement Board.) Du får fyra delar inom Medicare att välja mellan , plus valfri kompletterande hälsotäckning som kallas Medigaps om du är registrerad i Original Medicare. Om du eller din make fortfarande arbetar eller försäkrar dig från ditt jobb kanske du inte vill ta del B eller D ännu. Traditionellt kommer Medicare del B att täcka cirka 80% av medicinska kostnader, säger Cobi Blumenfeld Gantz, grundare av Kapitel , en gratis online-webbplats som hjälper äldre att navigera i registreringsprocessen för Medicare. Om du har Original Medicare betalas de återstående 20% antingen ut av fickan eller med en Medigap-plan. Dessa är de fyra delarna som Medicare.gov anger:

  • Medicare del A: Den här delen av Medicare täcker tjänster som sjukhusvistelser, kvalificerad omvårdnad, hospicevård och begränsade hemsjukvårdstjänster. Om du betalade tio års Medicare-skatt medan du arbetade har du inte premier för den här planen. Om du inte gjorde det kostar det upp till 471 $ per månad 2021. Om du inte betalade Medicare-skatt och har låg inkomst kan du vara berättigad till premiumfri del A genom statliga subventioner.
  • Medicare del B: Med den här delen av Medicare betalar du premier, kopior och egna kostnader. Premien kan variera från cirka $ 145 till cirka $ 492, beroende på din inkomst och skatteregistreringsstatus. Del B-planer täcker vanligtvis medicinskt nödvändiga - till exempel ambulansrider och medicinsk utrustning - och förebyggande tjänster som ditt influensaskott.
  • Medicare del C: Medicare del C omfattar Medicare Advantage-planerna. Privata företag avtalar med Medicare för att erbjuda dessa planer, som vanligtvis täcker både hälso- och läkemedelsfördelar. I genomsnitt säger Stefanacci att dessa kostar ungefär $ 30 per månad, men kostnaderna varierar beroende på stat och plan. Med Medicare Advantage-planer har du självrisker och myntförsäkring, så du måste använda läkare inom planens nätverk. Om du väljer att anmäla dig till Medicare Advantage så kommer du att få dina A-, B- och D-förmåner istället för via original Medicare.
  • Medicare del D: Medicare del D är den del av Medicare som endast täcker receptbelagda läkemedel. Del D administreras dock genom privata planer. För 2020 är baspremien innan inkomstjusteringar tillämpas 32,74 dollar per månad, och det finns även självrisker och myntförsäkring.
  • Medigap: Medigaps är privata planer som betalar för några av de kostnader som original Medicare inte gör, Till exempel sambetalningar, samförsäkring och självrisker. Du måste ha Medicare-del A och B om du vill använda en Medigap-plan.

RELATERAD: Guide för öppen inskrivning av Medicare



Gruppförmåner för hälsopension

Vissa arbetsgivare erbjuder grupphälsofördelar för pensionärer från företaget. Detta fungerar tillsammans med Medicare. När du har båda, vilken som är primär (faktureras först), och vilken som är sekundär beror på flera faktorer. Det är viktigt att du kontaktar din personalavdelning för att få reda på hur de samordnar med Medicare och dina bästa kostnadsbesparingsalternativ.

Marknadsförsäkring för förtidspensionering

Går du tidigt i pension? Du måste troligen få en försäkringsplan för marknadsplatsen. Människor som går i pension vid 62 år kvalificerar sig vanligtvis inte för Medicare, säger Gantz. Men kom ihåg att marknadsplaner för människor i 60-talet är åldersjusterade och kommer att bli ganska dyra. Du kan försöka få en makas arbetsgivarbaserade plan, om det är möjligt och om det är kostnadseffektivt

Långtidsvårdsförsäkring

När du blir äldre och börjar övergå till äldre medborgarskap kommer dina potentiella långtidsvårdskostnader sannolikt att öka på grund av medicinering, regelbunden vård och eventuell sjukdomsbehandling. US Department of Health and Human Services noterar genomsnittlig kostnad för ett halvprivat rum på ett vårdhem är $ 6 844 per månad. En plats i en assistansbostad kommer att kosta dig 3 628 dollar per månad. Du kan få långtidsvårdsförsäkring för att hjälpa till att betala dessa kostnader, men det är dyrt och köps inte ofta. Men om du räknar med en hel del utgifter när du åldras kan du överväga det medan du planerar för pensionssjukvård.



RELATERAD: Läs mer om öppen registrering av Affordable Care Act

Maka täckning

Om din make fortfarande arbetar och du ännu inte är berättigad till Medicare kan du få eller stanna kvar på deras hälsoplan. Det kan vara det billigaste alternativet - beroende på deras företags storlek, omfattning osv. Det skulle ge dig en buffert för att få Medicare att räkna ut innan du kan byta.



KOBRA

Om du inte vill ha täckning på marknaden eller inte kan få makatäckning, kontrollera och se din arbetsgivares COBRA-täckning innan du ringer till den. De flesta arbetsgivare tillåter dig att håll din täckning upp till 18 månader , men du måste betala arbetsgivarens andel såväl som din egen.

Medicaid

Om pengar är ett problem vid pensionering, titta på Medicaid . Medicaid är ett gemensamt statligt och federalt regeringsförsäkringsprogram som ger dig täckning om du har låg inkomst och har låga tillgångar. Kontrollera ditt tillstånd för kriterier för behörighet.



Att välja vilken försäkring som ska användas är en mycket personlig process och bör övervägas noga med alla dina utgifter och andra inkomster som du kan ha i pension. Och kom ihåg att kostnaderna kommer att öka när du blir äldre. Ett par som går i pension vid 65 års ålder med god hälsa och lever ungefär medelåldern har mycket låga kostnader. Men när du går över till att vara pensionär kan det beloppet skjuta i höjden om du använder många mediciner - och långtidsvårdsförsäkring, som är oberoende av sjukförsäkring, är inte mycket billigare.

Hur kan jag minska pensionskostnaderna?

Att hålla kostnaderna nere för hälso- och sjukvården när du är pensionerad är mer än att bara ha en hel del besparingar som redan har byggts upp. Du måste vara proaktiv för att hålla dig frisk och regelbundet granska dina försäkringsalternativ. Dessa tips hjälper dig att bli redo för vårdkostnader i pension.



Öppna en HSA medan du fortfarande arbetar

Eftersom planeringen för din framtida hälso- och sjukvård kommer med massor av variabler är det uppenbarligen svårt att planera om du inte redan har börjat spara. Steil föreslår att du öppnar ett HSA-sparande konto (HSA) medan du fortfarande är i dina arbetsår. Denna plan kan vara ett bra sätt att spara medicinska kostnader under pension, eftersom det gör att du årligen kan bidra med flera tusen dollar mer till din pension, för närvarande i en miljö före skatt, utöver vad du kanske redan sparar, förklarar hon .

Arbeta med en finansiell rådgivare

För att vara ärlig är det lättare att arbeta med en finansiell rådgivare i allmänhet. En finansiell rådgivare hjälper dig att ta en ärlig titt på din ekonomi och din pensionssparplan och kan hjälpa dig att räkna ut sätt att avsätta pengar för sjukvårdskostnader utan att bryta banken.

Försök att hålla dig frisk

Det mest effektiva sättet att minska sjukvårdskostnaderna vid pension är att försöka hålla sig frisk. Stefanacci säger att fokusera på tre olika aspekter av ditt liv: sinne (genom problemlösning), kropp (genom att gå) och ande (genom att engagera sig med andra). Ju friskare du är, desto mindre kommer du att använda utgifterna, säger han.

Hitta rätt PCP

En bra primärvårdsläkare kommer att vara en du kan hålla fast vid, som förstår dina mål, behov och bekymmer. Ju mer du arbetar med dem, desto mer kan de ge dig personlig vård som troligen sparar pengar på lång sikt.

Överväg en Medicare Advantage-plan

Medicare Advantage-planer har begränsade leverantörsnätverk och fler begränsningar, men ibland erbjuder du lägre kostnader. Om pengar är ett stort problem och du är relativt frisk kan det vara ett bra alternativ.

Dra nytta av subventioner med låg inkomst

Medicare erbjuder subventioner för konsumenter med låg inkomst som du kanske kan använda. För Medicare del D, kontrollera om du kvalificerar dig för Extra hjälp , ett program som hjälper till med cirka 5 000 dollar mer per år av receptbelagda kostnader för människor med begränsade resurser. Du kan också ansöka om fyra andra Medicare-besparingsprogram :

  • Kvalificerat Medicare-mottagarprogram: Individuell månadsinkomstgräns på 1 084 USD; hjälper till att betala för del A- och B-premier
  • Specificerat låginkomstmedicinskt förmånstagarprogram: Individuell månadsinkomstgräns på 1 296 $; hjälper till att betala för del B-premier
  • Kvalificerat individuellt program: Individuell månadsinkomstgräns på 1 456 USD; måste också ha del A-täckning; måste ansöka om varje år. hjälper till att betala för del B-premier
  • Program för kvalificerade funktionshindrade och arbetande individer: Måste vara en funktionshindrad person under 65 år som tappade del A-täckning efter återgång till arbete; får inte få medicinsk hjälp från din stat; individuell månadsinkomstgräns på 4 339 dollar; hjälper till att betala för del A-premier

Omvärdera din situation varje år

Detta är kritiskt. Enligt Stefanacci ställer de flesta in sin hälso- och sjukvård för 65 års ålder och utvärderar sedan inte sin plan någonsin igen. Försäkringsbolagen vet det och är inte rädda för att dra nytta av det. Det är som din kabelräkning, sa han. Det finns fördelar och de gör det riktigt attraktivt att registrera sig. Därefter överensstämmer planen långsamt utgifterna utan att de minskar fördelarna. och ingen vet ens att det händer. Om du analyserar din plan varje år för att se om den fortfarande fungerar för dig är det inte ett problem.

Du kan göra denna årliga utvärdering som en del av den öppna registreringen av Medicare, som sker varje år från 15 oktober till 7 december. Med hjälp av Medicare.govs Plan Finder, granska din nuvarande plan för att se om något ändras, med särskild uppmärksamhet åt premier, utom -fackkostnader, formulär och bevis för täckning och årliga meddelanden om ändringsdokument. Du bör också jämföra det med andra tillgängliga planer och se om det finns en bättre passform baserat på hur dina medicinska behov har förändrats.

Använd ett sparkort för recept

Med läkemedelskostnader som nu sträcker sig tusentals beroende på vad som behandlas eller hanteras är ett receptbesparingskort som SingleCare ett av de enklaste sätten att sänka kostnaderna. Du kan få ett kort för ett på ditt lokala apotek, registrera dig för ett online eller se om din medicinska plan erbjuder en. Ett sparkort fungerar dock i stället för en försäkring; vilket innebär att du kan använda antingen Medicare eller dina försäkringsförmåner ELLER SingleCare-besparingarna - inte båda.