Huvud >> Företag >> Vad är skillnaden mellan HSA, FSA och HRA?

Vad är skillnaden mellan HSA, FSA och HRA?

Företag Fråga SingleCare

Försäkring täcker inte allt. Det är där HSA-, FSA- och HRA-sparplaner kommer in - de är ett sätt att avsätta pengar för de hälsokostnader som du vet kommer, som inte faller under ditt förmånsparaply.

Om du är egenföretagare eller köper en egen försäkring är du bara berättigad till en HSA. Om du får en försäkring via din arbetsgivare kan du också ha tillgång till en eller alla dessa kontotyper. Och du undrar förmodligen hur (och varför) du ska välja varandra.

I alfabetets soppa med akronymer om lönesparande plan är det lätt att tappa koll. Vad gör varje förkortning verkligen betyda? Hur skiljer de sig åt? Vad är detsamma? Om du blandar ihop reglerna kan det kosta pengar. Använd den här guiden för att skilja dem från varandra.

Vad står HSA för?

Ett hälsosparande konto (HSA) är ett speciellt sätt att avsätta pengar för att täcka dina medicinska kostnader innan du uppfyller din självrisk. Den är tillgänglig för alla med en högavdragsgill hälsoplan (HDHP).

Vad som kvalificerar som hög självrisk ändras varje år. I 2019 , det kostar 1350 USD eller mer för en individ och 2 700 USD eller mer för en familj. År 2020 går dessa belopp upp till $ 1400 och $ 2800. Det är viktigt att veta vilka utgifter som måste betalas i fickan innan självrisken uppfylls inom HDHP, säger Tim Church, Pharm.D., Innehållsdirektör på Din finansiella apotekare . Även om premierna i allmänhet kommer att vara lägre, om man inte kan täcka tusentals dollar för oväntad vård, kan detta leda till medicinsk skuld eller avskräcka många från att söka vård i första hand.

Syftet med en HSA är att göra det lättare att betala för medicinska kostnader (till exempel oväntade läkarbesök eller ta hand om ett kroniskt tillstånd) innan din självrisk uppfylls och din försäkring börjar täcka kostnader. Kontot finansieras lite från varje lönecheck; arbetsgivare kan också lägga till medel som en del av en hälsofördelplan. Jag tror att alla som diagnostiserats med ett eller flera kroniska tillstånd sannolikt använder sjukvård oftare och därmed har fler möjligheter att använda sin HSA för besök, receptbelagda kopior och / eller tillbehör som kanske inte täcks av deras försäkring, säger Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., en klinisk professor vid University of Rhode Island College of Pharmacy.

Förmånerna är:

Alla pengar du sparar är före skatt. Det betyder att det minskar din bruttoinkomst och mängden skatt du betalar.
Räntan på pengarna på ditt konto är skattefri.
Du äger kontot. Så om du byter arbetsgivare behåller du dina pengar, och det finns inget utgångsmedel i slutet av året. Om du inte spenderar alla pengar du har sparat rullar saldot över. Du kan göra uttag för okvalificerade utgifter på kontot, men du betalar en skattestraff tills du är över 65 år.

Dessutom, för de med bra kassaflöde eller andra besparingar för att täcka sjukvårdskostnader i en högavdragsgill hälsoplan (HDHP), kan man behandla en HSA som ett skatteförmånligt pensionskonto med de pengar som investeras, förklarar Dr. Church. Med sina tredubbla skattefördelar kommer bidrag upp till maxgränserna att sänka en justerad bruttoinkomst (AGI), växa skattefritt och fördelningar kan göras skattefria för kvalificerade sjukvårdskostnader eller oavsett användning efter 65 års ålder.

Du får ett betalkort eller checkar som drar på ditt HSA-saldo för berättigade utgifter, som hörapparater eller labavgifter för att få blod dras. Jag rekommenderar att människor använder dem för att betala för receptbelagda läkemedel, OTC-läkemedel, solskyddsmedel, besöka copays och till och med farmaceutiska kliniska tjänster om de omfattas av deras HSA, säger Dr Bratberg. För att spara ännu mer pengar, använd ditt SingleCare-kort i apoteksdisken för att se till att du får det bästa priset.

Du kan bidra med upp till 3 500 dollar för en individ eller 7 000 dollar för en familj 2019. 2020 stiger de högsta till 3 500 dollar respektive 7 100 dollar.

Vad står FSA för?

Ett flexibelt sparkonto (FSA) - ibland kallat ett flexibelt utgiftsarrangemang - är ett sätt att avsätta dollar före skatt för sjukvårdskostnader om du har försäkring via din arbetsgivare. Arbetsgivare burk bidra till din FSA, men det krävs inte.

Du kan spara upp till $ 2 650 ett år per arbetsgivare. Eventuella bidrag till din FSA minskar din bruttoinkomst och mängden skatt du kommer att betala. Det finns två sätt att spendera pengarna på din FSA: använda ett betalkort för att betala som du spenderar, eller genom att skicka in kvitton (och andra stödjande dokument) för återbetalning.

Pengar som sparas i en FSA kan betala för en mängd olika medicinska kostnader och förnödenheter - och vissa arbetsgivare erbjuder FSAs beroende vård för att spara för barnomsorgskostnader. Var bara försiktig eftersom FSA har vissa begränsningar:

Du måste ange hur mycket du ska bidra med varje löneperiod och kan ofta inte ändra det förrän en öppen registreringsperiod.
Din arbetsgivare äger kontot. Det betyder att om du byter arbetsgivare förlorar du pengarna.
De flesta finansinspektioner kräver att du spenderar pengar före årets slut. Om du inte spenderar saldot överför FSA inte oanvända medel. Du förlorar pengarna.

Om du har ett kroniskt hälsotillstånd som du vet kommer att kosta ett visst belopp under hela året kan det vara ett bra sätt att sänka skatteräkningarna. Eller om du under vissa omständigheter uppnår högsta bidrag för en HSA, kan du också ha en FSA. Men om du är ung och frisk med en tendens att glömma bort vård, kanske en FSA inte är det rätta valet.

HSA mot FSA

HSA och FSA har mycket gemensamt. Du bidrar med pengar före skatt - vilket minskar din bruttoinkomst för skatteändamål - och använder dem sedan för att betala för medicinska kostnader som din försäkringsplan inte täcker. Vad är skillnaden mellan HSA och FSA? Här är några viktiga.

HSA

HSA är endast för personer med högavdragsgilla hälsoplaner.
Avgiftsgränsen är 3 500 dollar för en individ, 7 000 dollar för en familj.
Du kan ändra hur mycket du bidrar under året.
HSA-medel rullar över från år till år.
HSA är tillgängliga för egenföretagare och vanliga anställda.
Individen äger HSA-kontot.
Kontot tjänar ränta och det är skattefritt.
Kontot är ditt även om du byter jobb.

Finansinspektioner

FSA är tillgängliga via arbetsgivare, med eller utan en hälsoplan.
Bidragsgränsen är $ 2 650.
Du kan bara ändra ditt bidragsbelopp under öppen registrering.
Finansinspektioner är använd-det-eller-förlorar-det, vilket betyder att kvarvarande pengar är borta i slutet av året.
Finansinspektioner är inte tillgängliga för personer som är egenföretagare.
Arbetsgivaren äger FSA-kontot.
Kontot tjänar inte ränta.
Du förlorar kontot om du byter jobb.

Vad står HRA för?

Ett hälsoåterbetalningskonto ( SPEL ) - kallas ibland ett hälsoåterbetalningsarrangemang - är ett sätt för din arbetsgivare att betala för dina sjukvårdskostnader med alla typer av försäkringsplaner. Du kan inte lägga till pengar, bara din arbetsgivare kan. Din arbetsgivare bestämmer hur mycket som ska läggas in i planen, och eventuella medel finns tillgängliga i början av året.

Du kan använda HRA-medel genom att betala för sjukvårdskostnader med ett HRA-betalkort eller genom att skicka in kostnader för ersättning. HRA-konton fungerar med FSA- och HSA-konton. Vanligtvis betalas först kostnader från en FSA eller HSA, sedan används medel från HRA för skillnaden.

Beroende på hur planen är upprättad kan fonderna rulla över från år till år.

HRA vs HSA

Målet för en HRA och en HSA är detsamma: att avsätta pengar för att betala för sjukvårdskostnader som inte täcks av försäkring. Det är där likheterna slutar. Skillnaden mellan HRA och HSA? Läs listan nedan.

HRAs

HRA kan erbjudas med alla typer av försäkringsplaner.
Det finns ingen lägsta eller högsta bidragsgräns. Men en arbetsgivare måste utöka samma HRA-förmåner till alla anställda i samma klass.
Endast arbetsgivare kan bidra till HRA.
HRA-medel återgår vanligtvis till arbetsgivaren i slutet av året. Vissa arbetsgivare kan tillåta att en del av medlen övergår.
HRA är inte tillgängliga för egenföretagare.
Arbetsgivaren äger HRA-kontot.
Kontot tjänar inte ränta.
Du förlorar kontot om du byter jobb.

HSA

HSA är endast för personer med högavdragsgilla hälsoplaner.
Avgiftsgränsen är 3 500 dollar för en individ, 7 000 dollar för en familj.
Vem som helst kan bidra till HSA: individer, arbetsgivare eller familjemedlemmar.
HSA-medel rullar över från år till år.
HSA är tillgängliga för egenföretagare och vanliga anställda.
Individen äger HSA-kontot.
Kontot tjänar ränta och det är skattefritt.
Kontot är ditt även om du byter jobb.

HRA jämfört med HSA jämfört med FSA

Är du fortfarande osäker på hur man ska skilja mellan dessa konton? Se tabellen nedan för deras huvudsakliga skillnader.

	HSA	SPEL	FSA
Du äger kontot.	+	✘	✘
Din arbetsgivare äger kontot.	✘	+	+
Om du lämnar din arbetsgivare kan du behålla pengarna.	+	✘	✘
Du lägger in pengar.	+	✘	+
Endast din arbetsgivare lägger in pengar.	✘	+	✘
Det finns gränser för hur mycket du kan bidra med varje år.	+	✘	+
Du måste ha en avdragsgill försäkringsplan.	+	✘	✘
Obrukade pengar rullar alltid över från år till år.	+	✘	✘