Flexibelt utgiftskonto (FSA) 101: Vad du behöver veta

Företag

Även när du har en sjukförsäkring finns det ibland kostnader som inte täcks (även kända som egna kostnader) - och sjukvårdskostnaderna kan vara dyra. Ett flexibelt utgiftskonto (FSA) är ett alternativ tillgängligt för personer som har försäkring genom sina arbetsgivare. Här lär du dig allt du behöver veta om flexibla utgiftskonton - vad de är och hur de kan gynna dig.

Vad är en FSA?

TILL flexibelt utgiftskonto , ibland kallat ett flexibelt utgiftsarrangemang, är ett speciellt sparkonto där du kan sätta in pengar före skatt. Det betyder att du inte betalar inkomstskatt till skattemyndigheten för något belopp som du lägger in på kontot.

De två vanligaste typerna av FSA är:

1. Hälsovård eller medicinska FSA: Använd dessa konton för läkemedels-, tand- och synskostnader som inte täcks eller endast delvis täcks av din försäkring.
2. Beroende vårdmyndigheter: Använd dessa konton för att kompensera för daghem, daghem, fritidshem eller äldreomsorgsprogram för kvalificerade anhöriga. Du måste först betala för dessa utgifter och sedan skicka in ersättning.

Vissa arbetsgivare väljer också att erbjuda två andra typer av begränsade ändamål, men de är mindre vanliga:

3. Individuella premieåterbetalnings-FSA: Använd dessa konton för att betala för icke-arbetsgivare sponsrade medicinska premier för dig, make eller berättigade anhöriga, till exempel individuella tand- / synpremier, olycks- / handikappremier, cancerförsäkringspremier eller sjukhusersättning.
4. Adopsionshjälp FSA: Används för återbetalning av rimliga och nödvändiga utgifter som du ådrar dig när du lagligt adopterar ett barn.

Deltagande i en typ av FSA har ingen betydelse för deltagande i en annan typ, men kan påverka din behörighet att delta i en hälsosparande konto (HSA) .

Hur fungerar en FSA?

Finansinspektioner är ett utmärkt sätt att täcka nödvändiga utgifter och få en skatteavbrott på vägen. Men det finns regler om de pengar du sparar där, som vem som kan bidra, hur mycket och vad du kan spendera pengarna på.

Bidragsgränser

FSA-konton är endast tillgängliga via arbetsgivare; vissa väljer att bidra till sina anställdas FSA, men detta krävs inte. För hälsovårdsmyndigheter kan du år 2020 bidra med högst 2 750 USD per år, men det beloppet ändras varje år. För beroende FSA är det årliga totala maximala bidraget $ 5 000 för hushållet.

Övergångsregler

I de flesta FSA förloras pengar som inte används vid årets slut, så det är viktigt att planera hur mycket du vill bidra baserat på uppskattningar av vad du tror att du kommer att spendera. Det finns undantag från att använda det eller förlora regeln, enligt Kevin Haney, president för Växande familjeförmåner . Vissa företag kan välja att erbjuda ett av två möjliga alternativ för fängelse utan fängelse, säger han. Dessa inkluderar:

• En respitperiod på två månader och 15 dagar
• Överföring av $ 550 till nästa planår

Det skulle hjälpa om du vägde risken för eventuella förlorade avgifter mot de potentiella skattebesparingarna, säger Haney.

Utgiftsbegränsningar

Du kan bara använda medlen i din FSA för att betala för berättigade kostnader för egna pengar. Det finns olika typer av utgifter som du kan använda dina medel för. De varierar från stat till stat och från arbetsgivarplan till plan.

För medicinska FSA , är den allmänna riktlinjen för stödberättigande att kostnaderna måste hjälpa till att diagnostisera, behandla, bota eller förebygga en sjukdom. De FSAfeds.com webbplats har ett sökverktyg för att kontrollera vilka typer av medicinska FSA-utgifter som är berättigade. Det förklarar också vilken dokumentation, som kvitton, du behöver för att verifiera dina utgiftsberättigande. Vissa FSA-leverantörer kommer att utfärda ett betalkort som du kan använda för att köpa varor, andra kräver att du skickar kvitton för återbetalning efter betalning.

Stödberättigande utgifter inkluderar kopieringar, självrisker, vissa recept eller receptfria läkemedel och andra medicinska förnödenheter som bandage, termometrar eller värmedynor. Pengarna på ditt konto måste användas i slutet av planåret, men du kan använda dem för att fylla på täckta leveranser för det kommande året.

Nyckeln till att förstå vilka utgifter som är stödberättigande är att komma ihåg det här kontot för återbetalningar utan förvaring, förklarar Jim Pendergast, senior vice president för Södra bankföretaget . Det betyder saker du vanligtvis måste betala för som din medicinska eller tandvårdsförsäkring inte kommer att göra, plus sambetalningar och självrisker. Den enda stora sak du inte kan använda din FSA för är sjukförsäkringspremier. Medicinska FSA kan inte användas för:

• Skönhetsoperation
• Produkter utan bevis de kan behandla eller bota någon sjukdom, såsom eteriska oljor eller juice rengöring
• Hälsoprodukter som kosttillskott eller vitaminer (Obs: Det finns undantag. Vissa vitaminer kan täckas när de ordineras av en läkare eller anses vara medicinska nödvändiga.)

För beroende vårdmyndigheter måste medel användas till utgifter för dina barn eller andra anhöriga du är på jobbet, skolan eller söker jobb. De kan inkludera vissa daghem, äldreomsorg, förskola och barnpassning. Föräldrar och vårdnadshavare spenderar en stor del av sina månatliga inkomstberoende vårdutgifter - en genomsnitt 8,8% .Att inte betala skatt för så mycket av din inkomst är ovärderligt för att hjälpa till med dessa kostnader.

FSA förändras

När du väl bestämmer dig för hur mycket du ska sätta in på din FSA varje månad kan du vanligtvis inte ändra din avgiftssats förrän den öppna anmälningsperioden varje år. Det finns några undantag, speciella evenemang när du kan göra justeringar:

• Ändring av civilstånd (äktenskap, skilsmässa eller död till en make)
• Förändring av antalet underhållsberättigade (födelse eller adoption av ett barn)
• Byte av bostad
• Förändring i anställning som påverkar behörighet

Om du förlorar ditt jobb eller slutar, går pengarna i din FSA till din arbetsgivare såvida du inte väljer att fortsätta sjukförsäkringen genom COBRA. Du kan också teoretiskt använda hela FSA-fonden i början av året och sedan lämna ditt jobb innan de återstående lönebidragen inträffar.

RELATERAD: Ingen sjukförsäkring? Prova dessa resurser

Ska jag använda en FSA?

Finansinspektioner har ett antal fördelar. Du kan spara skatt.Antag till exempel att du behöver slutenvård och har en 2 000 dollar avdragsgill. Om du har ett vanligt sparkonto och tar en del av din nettolön för att sätta in det på kontot, betalade du inkomstskatt på pengarna. Men om du har en FSA tas bidrag direkt från din check före skatt och deponeras på ditt konto. Eftersom avdragsgilla sjukförsäkringar är stödberättigande utgifter, betalar du inte skatt när du tar ut pengarna för att betala sjukhuset. Du sparade mängden inkomstskatt du skulle ha betalat på 2000 dollar.

Pengarna du sparar är tillgängliga när de sätts in på din FSA. Det betyder att om du registrerar dig för att spara $ 230 per månad och har ett möte den 1 februari kan du spendera det beloppet på eventuella stödberättigande utgifter. Men om du är frisk och har låga sjukvårdskostnader är det möjligt att du kan förlora pengar: Det är nackdelen med att använda det eller förlora det med ett FSA.

Innan du beslutar om det är rätt för dig kan det hjälpa att granska listan över berättigade sjukvårdskostnader och uppskatta hur mycket du spenderar på dessa per år baserat på de senaste åren för att bestämma ditt målbelopp för att bidra till din FSA. För att hjälpa dig att bestämma din avgiftssats kan du använda online-verktyget FSA: FSA-kalkylator

Om du är orolig för att lämna oanvända medel på ditt konto kanske du vill överväga ett hälsosparande konto (HSA) istället. HSA skiljer sig från FSA. De används mest för att täcka sjukvårdskostnader innan du uppfyller din självrisk, vanligtvis i kombination med högavdragsgilla hälsoplaner. Vanligtvis kan du inte delta i både en HSA och en FSA samma år. Det finns olika avgiftssatser, stödberättigande utgifter och regler. Till exempel låter en HSA dig rulla över medel från år till år. Det finns ingen användning eller förlora regeln, som med många FSA.

Vad kan jag använda mina återstående medicinska FSA-medel på?

Om du befinner dig nära slutet av ditt planår med pengar kvar i din FSA finns det några sätt att spendera det innan det är borta:

• Akupunktur
• Blodprov
• Blodtrycksmätare
• Tandställning
• Punktskrift böcker och tidskrifter
• Bröstpumpar och förnödenheter
• Kiropraktisk vård
• Kolesterol kit
• Kompressionsstrumpor
• Kondomer
• Konferenser du deltar för ett medicinskt tillstånd
• Preventivmedel
• Copays, samförsäkring, självrisker
• Hostedroppar och halsont i pastiller
• CPAP-maskin och förnödenheter
• Hem eller personlig defibrillator
• Tandfogar och proteslim
• Dental röntgenstrålar
• Tandprotesrengöring
• Blöjautslagssalvor
• Kvinnliga vårdprodukter
• FDA-godkända dietprogram
• Ögondroppar
• Gastrointestinala läkemedel
• Glasögon, kontaktlinser och skötsel av kontaktlinser
• Hprodukter för luftåterväxt
• Handsprit
• Hörapparater och batterier
• Immuniseringar som inte omfattas av din sjukförsäkringsplan
• Inkontinensförsörjning
• Insulintillförsel
• Lasik
• Löss behandlingar
• Logi eller måltider till följd av medicinska behandlingar
• Medicinsk hemrenovering
• Recept
• Receptbelagda solglasögon
• Psykiatrisk vård
• Pulsoximeter —Några vårdgivare har föreslagit dessa för sina patienter som har testat positivt för COVID-19
• Rökavvänjningsprodukter
• Spermicider
• Solskydd
• Rullstolar
• Årliga kontroller - årliga fysiska, ögonundersökningar, tandundersökningar

Om jag har en medicinsk FSA, kan jag fortfarande använda SingleCare-kuponger?

Oavsett om du har en medicinsk FSA eller inte, kan du använda en SingleCare-kupong för att minska det belopp du betalar för receptbelagda läkemedel och receptfria läkemedel. Det tar bara tre enkla steg. Sök efter de mediciner du tar vid singlecare.com . Spara en SingleCare-kupong. Betala sedan för medicinen med ditt FSA-betalkort - eller skicka in kvittot för återbetalning från ditt FSA-konto.