HMO vs. EPO vs PPO: Vad är skillnaderna?

Företag

Idén bakom sjukförsäkring är enkel: Det hjälper till att täcka dina medicinska kostnader om du har en skada eller sjukdom. Men verkligheten med sjukförsäkring i Amerika är lite mer komplicerad. Det är många akronymer inblandade - HMO vs EPO vs PPO vs. POS vs HSA vs. PCP. Att räkna ut vilken försäkringsplan som är bäst för dig kan vara förvirrande.

Tre vanliga typer av sjukförsäkringsplaner är HMO-, EPO- och PPO-planer. Ditt beslut kommer att baseras på din inkomst, din livsstil och din anställning samt din familjs allmänna hälsa, ekonomi och medicinska behov.

Det viktigaste är att utvärdera alla faktorer innan du väljer en plan, snarare än att tro att denna grupp av brev är bättre än en annan grupp av brev, säger Vincent Plymell, biträdande kommissionär för Colorado Division of Insurance. När det gäller valet mellan HMO, EPO och PPO har de senaste åren dessa typer av planer blivit mer och mer lika, så det blir mindre om planens namn och mer om tjänsterna inom den planen.

HMO Vs. EPO vs. PPO

En hälsounderhållsorganisation, eller HMO , är en typ av vårdplan som ger dig tillgång till ett nätverk av leverantörer, sjukhus och vårdgivare i ditt område. Vanligtvis kräver HMO-planer att du väljer en primärvårdsläkare (PCP). Det här är din läkare, den du först rådgör med om eventuella hälsoproblem. Om du behöver ytterligare vårdtjänster kommer din PCP att hänvisa dig till en specialist inom HMO: s nätverk. Om du går till en läkare eller ett sjukhus utanför nätverket, kommer du troligen att behöva betala ur fickan för icke-akutvårdskostnader.

En exklusiv leverantörsorganisation, eller EPO, är som en HMO genom att de båda består av ett nätverk av vårdgivare och anläggningar. Även om du måste välja en primärvårdsläkare med de flesta EPO: er behöver du inte hänvisning för att få tillgång till en specialist - till skillnad från en HMO. En EPO: s nätverk kan också vara mer omfattande än ett HMO-nätverk. Såvida det inte är en nödsituation kräver HMO och EPO i allmänhet att du betalar alla kostnader för all vård utan nätverk.

Med en föredragen leverantörsorganisation, eller PPO , din sjukförsäkringsplan har ett nätverk av vårdgivare och anläggningar i ditt område och runt om i landet som den arbetar med och föredrar att du söker. Om du går till dessa leverantörer betalas en större del av dina kostnader av planen. Till skillnad från EPO och HMO kommer PPO att täcka vissa kostnader utanför nätverket så länge de är för tjänster som omfattas. En PPO: s nätverk inkluderar ofta leverantörer i olika stater, och som med en EPO behöver du inte hänvisning från en primärvårdsläkare för att träffa en specialist.

HMO erbjuder minst flexibilitet men har vanligtvis de lägsta månatliga kostnaderna. EPO är lite mer flexibla men kostar vanligtvis mer än HMO. PPO: er, som erbjuder mest flexibilitet, är vanligtvis de dyraste.

Vilket är bäst: PPO, EPO eller HMO?

Allas vårdbehov är olika. Vissa människor behöver rutinmässiga medicinska tjänster. Andra har recept som måste fyllas. Och många människor är friska som de kan och har nästan inga sjukvårdsbehov alls. Det är därför det är omöjligt att säga vilken typ av plan som är bäst. Svaret varierar från person till person, stat till stat och arbetsgivare till arbetsgivare.

Under öppen registrering måste du ställa dig själv några frågor innan du väljer en policy:

• Vilka är mina hälsobehov och familjens hälsobehov?
• Vilka recept tar jag?
• Vilka villkor har jag?
• Vilka hälsoproblem förväntar jag eller en familjemedlem det kommande året? Tänk: större operationer, tackla ett maraton, graviditet, nå en viktig milstolpe födelsedag, etc.
• Vill eller behöver jag träffa en leverantör utanför nätverket?

Förutom dessa hälsofrågor säger Plymell att du bör ställa följande ekonomiska frågor:

• Vilka är mina ekonomiska behov?
• Har jag råd med en högre självrisk i utbyte mot en lägre premie?
• Föredrar jag förutsägbarhet i vårdkostnaderna eller vill jag hellre ha lägre månadspremier?

Obs: Om du får sjukförsäkring genom ditt jobb kan du ha färre val för vilken typ av försäkring du får. I vilket fall som helst kommer du ofta att få en policy som är billigare än en som köps individuellt.

En HMO kan vara bäst om ...

De som är unga, med god hälsa och sannolikt inte behöver medicinsk vård det kommande året föredrar ofta HMO-planer med en låg premie (det belopp du betalar varje månad) och en hög självrisk (det belopp du måste betala innan försäkringen hjälper till att täcka resten). Detta sparar pengar såvida du inte har en skada eller sjukdom, vilket är bra för lågrisktyper, men det är inte bäst för alla.

En EPO kan vara bäst om ...

För dem som har kroniska hälsoproblem och vet att de kommer att behöva träffa specialister, kan en EPO-plan göra det mest ekonomiska. Det minskar behovet av att fatta beslut om vården genom en primärvårdsläkare och har vanligtvis fler läkare och anläggningar i nätverket än en HMO.

En PPO kan vara bäst om ...

Om du reser mycket, särskilt om du har kroniska medicinska problem, vill du förmodligen undersöka en PPO-plan. PPO har det största nationella nätverket av vårdgivare och täcker vissa kostnader om du väljer en leverantör utanför nätverket.

RELATERAD: HMO vs. PPO

Vad är den billigaste hälsoplanen?

Den billigaste hälsoplanen kommer att vara den med lägst premie varje månad. Men det betyder vanligtvis en hög självrisk, så den här planen kan bli dyr mycket snabbt om du blir sjuk eller skadad. Därför är billigast fel ord att använda när det gäller sjukförsäkring. Istället för att bara titta på kostnaderna utan kostnad är det viktigt att överväga det värde du får för dina pengar.

Enligt Kaiser Family Foundation var den genomsnittliga sjukförsäkringspremien för en individ i USA 7188 dollar per år. För familjer uppskattades genomsnittet till 20 576 dollar.Sjukförsäkringskostnaderna kan variera beroende på var du bor, men om du är ung och frisk är det Maj vara möjligt att hitta månadspremier under $ 100. Men dessa kommer sannolikt inte att vara bra politik. Du kan vara på kroken för en betydande självrisk om du blir sjuk eller skadad. Vanligtvis kommer dock sjukförsäkringspremierna att vara mycket högre.

Ett annat övervägande är copays. Vissa policyer, särskilt HMO, kan börja betala en del av kostnaderna för saker som läkarbesök innan du har uppfyllt din självrisk. Andra kommer inte, särskilt PPO. Detta innebär att kostnaden för att träffa en läkare kan vara mellan $ 10 och $ 200 och uppåt, beroende på läkare och din policys täckning.

Ett annat sätt att potentiellt spara pengar är att välja en policy som innehåller myntförsäkring. Dessa typer av försäkringar kan ha lägre premier. Du måste dock fortfarande betala en del av dina medicinska kostnader även efter att du har uppfyllt din självrisk. Försäkringsbolaget betalar en procentsats (vanligtvis mellan 75% och 90%) - och du måste betala resten. Affordable Care Act begränsar det belopp som du kan spendera i fickan under ett visst år med sådana policyer. För 2020 kommer out-of-pocket max för Marketplace-planer är $ 8 150 för privatpersoner och $ 16,30 för familjer. Du kan också vara berättigad till ACA-subventioner som sänker sjukförsäkringskostnaderna beroende på din inkomst.

Oavsett vilken policy du väljer kan du alltid spara på dina recept med ett receptkort från SingleCare.