Huvud >> Företag >> HMO vs PPO: Att känna till skillnaden i vårdplaner

HMO vs PPO: Att känna till skillnaden i vårdplaner

HMO vs PPO: Att känna till skillnaden i vårdplanerFöretag

Att välja rätt sjukförsäkringsplan för dig och din familj är en skrämmande uppgift. Med de stigande kostnaderna för vård kan det vara svårt att balansera att hitta en överkomlig plan och en plan som ger bästa möjliga vård. Det första steget för att besluta är att förstå hur varje plan fungerar. I den här artikeln jämför vi två populära typer av planer - HMO vs PPO - och tittar på funktionerna i var och en.

Vad är en HMO?

EttHMO, som är en förkortning för Health Maintenance Organization, är en typ av hälsoplan som vanligtvis använder primärvårdsläkare (PCP) för att hjälpa till att samordna deras vård. De använder ett nätverk av läkare, sjukhus och andra vårdgivare. När du väljer en HMO-plan väljer du en PCP från deras nätverk. Din PCP samordnar vanligtvis dina nödvändiga medicinska tjänster, tillhandahåller hänvisningar för test och nätverksspecialbesök och får vanligtvis rapporter och testresultat. De täcker vanligtvis inte vård utanför nätverket, utom i nödsituationer.



Vad är en PPO?

En PPO, som står för Preferred Provider Organization, är en typ av hälsoplan som också har ett nätverk av läkare, sjukhus och andra vårdgivare. de erbjuder dock mer flexibilitet när de söker vård. De betalar för vård för vissa vårdtjänster utanför nätverket, men de gör det vanligtvis till lägre pris och den försäkrade kan vara ansvarig för en del av den totala kostnaden. Du behöver vanligtvis inte hänvisning för att träffa en specialist.



HMO vs PPO: Vad är skillnaden?

Förutom skillnaderna i nätverket och utanför nätverket som är förknippade med HMO och PPO, finns det olika funktioner som är förknippade med enskilda sjukförsäkringsbolag. I det följande jämförs några funktioner.

PPO har större nätverk av leverantörer

Både HMO och PPO har ett nätverk av läkare, sjukhus och andra vårdgivare. Dina egna kostnader är lägre när du använder medicinska leverantörer i detta nätverk.



HMO kräver vanligtvis att du väljer en primärvårdsleverantör från nätverkskatalogen. Detta är ofta den största nackdelen med planen - att du ofta är begränsad till antalet leverantörer. Dessutom måste du vanligtvis se en PCP innan du träffar specialister. Ett vanligt undantag från remisskrav är gynekologisk / obstetrisk vård. Du behöver inte hänvisning för att se dessa läkare, men de måste fortfarande vara inom ditt leverantörsnätverk.

PPO-planer har färre begränsningar för deras nätverk av leverantörer. Du har större flexibilitet och PPO-nätverk är vanligtvis större än HMO. Många kräver inte att du väljer en primärvårdsläkare när du registrerar dig för planen, och de betalar för vissa vård utanför nätverket , vanligtvis med högre kopierings- eller samförsäkringsgrad. Det finns vanligtvis leverantörsnivåer, där nivå 1 är dina nätleverantörer, nivå 2 betalas till ett mindre belopp (och med högre konsumentkostnader) och nivå 3 betalas till lägsta pris (och med de högsta konsumentkostnaderna).

HMO: s har lägre kostnader för egna pengar

När du bestämmer din totala sjukförsäkringskostnad måste du ta med egna kostnader. Dessa inkluderar premier, självrisker, samförsäkring och sambetalningar.



Premie

TILL premie är ett fast belopp som du betalar per månad för att ha sjukförsäkring oavsett om du använder den den månaden. Planer med låg premie har vanligtvis högre självrisker och vice versa. Om du har sjukförsäkring via din arbetsgivare dras detta belopp sannolikt från din lönecheck och betalas till försäkringsgivaren.

HMO tenderar att ha lägre premier än PPO men skillnaden kanske inte är betydande.

Avdragsgill

Årliga självrisker är hur mycket du behöver spendera ur fickan på täckta sjukvårdskostnader innan försäkringsbolaget betalar skadestånd. Du kan ha separata självrisker för den medicinska delen och receptdelen i din plan. Självrisker kan finnas på en del av planen - såsom sjukhusvistelse eller recept - som måste uppfyllas innan de betalar några anspråk.



HMO har vanligtvis lägre självrisker än andra typer av planer, inklusive PPO. Vissa HMO har inga självrisker.

Samförsäkring

Samförsäkring är en procentandel av sjukvårdskostnaderna som du är skyldig att betala efter att du har uppfyllt din självrisk. Om du till exempel har en försäkring på 20% och får en doktorsräkning på 1 000 dollar, är du ansvarig för 200 dollar och försäkringsbolaget betalar resten.



HMO har vanligtvis inte samförsäkring.

Copay

En copayment, eller copay , är en fast summa pengar du betalar när du träffar läkare eller får recept; det varierar ofta beroende på sjukvården. Till exempel, när du besöker din primärvårdsläkare, kan din copay vara $ 20; $ 40 för en specialist; eller $ 250 för ett akutbesök. Receptbelagda kopieringar är vanligtvis baserade på generiska läkemedel och märkesläkemedel.



HMO kräver i allmänhet kopior för icke-förebyggande vård och PPO kräver kopiering för de flesta tjänster. Obs! Kopior tillämpas inte mot den årliga självrisken.

Out-of-pocket max

Dessutom bör du vara medveten om planens out-of-pocket max . Om du når detta belopp på ett år betalar försäkringsbolaget dina täckta tjänster till 100% för resten av kalenderåret.



Alla marknadsplaner har out-of-pocket-gränser. För 2020 är maxgränsen 8 150 $ för individer och 16 300 $ för familjer.

Sammanfattning: HMO vs. PPO
HMO PPO
Kosta Premien baseras på en mängd olika faktorer, till exempel var du bor, din ålder och om du har en familjeplan. I allmänhet är HMO-premier lägre än andra planer (som PPO) som ger dig mer flexibilitet. Dessutom kan du betala mindre för självrisker, kopior och recept med HMO. PPO-premier är högre än HMO. Du betalar vanligtvis också mer för out-of-pocket-kostnader som självrisker och copays.
Nätverk Du måste vara inom nätverksleverantörerna för kostnadsbesparingar. Du har flexibiliteten att gå utanför nätverket och ändå få vissa sjukvårdskostnader täckta.
Hänvisningar Du kommer att behöva en remiss för att se nästan alla läkare som inte är din primärvårdsläkare. Du behöver inte hänvisningar för att träffa andra läkare / specialister.

Och bättre än PPO HMO?

Baserat på flexibiliteten i PPO: er väljer många människor den här typen av planer. Fyrtiofyra procent av de anställda registrerade sig i en PPO och 19% registrerade sig i en HMO, enligt 2019 arbetsmiljöundersökning . Men den bättre frågan är, vilken typ av plan är bäst för mig? Både PPO och HMO har fördelar och nackdelar. Det som är bäst för dig beror på dig och din familjs sjukvårdsbehov.

I allmänhet kan en HMO vara vettigt om lägre kostnader är viktigast och du inte har något emot att använda en PCP för att hantera din vård. Du bör dock granska planens nättjänster först, eftersom vissa kan vara ganska begränsade. En PPO kan vara bättre om du redan har en läkare eller ett medicinskt team som du vill behålla men inte tillhör ditt plannätverk.

Frågor att ställa när man överväger en HMO-plan inkluderar:

  • Är mina läkare i HMO-nätverket? Om inte, är jag villig att byta leverantör?
  • Vad kostar månatliga premier?
  • Vad kostar copay?
  • Hur ofta går min familj och jag till läkare? Vad skulle mina kostnader vara under ett typiskt år?
  • Har någon i min familj allvarliga hälsotillstånd eller behöver omfattande medicinsk vård?
  • Är jag villig att få remisser när jag ser en läkare förutom min PCP?

Frågor att ställa när man överväger en PPO-plan inkluderar:

  • Finns mina läkare i planens nätverk? Om inte, är jag villig att betala en högre försäkring?
  • Finns det en självrisk för vård utanför nätverket?
  • Vad kostar månatliga premier?
  • Vad kostar ett typiskt läkarbesök baserat på myntförsäkringsgraden?
  • Kan jag uppskatta mina årliga egna kostnader?
  • Finns det någon i min familj som har ett medicinskt tillstånd som bäst betjänas av vårdgivare utanför nivå 1 eller som vi inte kunde se om vi var inskrivna i en HMO?

Vad är dyrare: HMO vs. PPO?

Vanligtvis har HMO lägre månadspremier än PPO, men skillnaden är inte alltid signifikant. Följande tabell ger en jämförelse av genomsnittliga månatliga och årliga premier för arbetsgivare som erbjuds sjukförsäkring 2019, enligt Kaiser Permanente Employer Health Care Survey för 2019 .

HMO PPO
Månadspremie (singel) $ 603 640 dollar
Månadspremie (familj) 1725 $ 1807 $
Årlig premie (singel) 7 238 dollar 7 675 dollar
Årlig premie (familj) 20 697 dollar 21 683 dollar

Diagrammet är baserat på ett rikstäckande genomsnitt och innehåller inte vad din arbetsgivare bidrar med. Ditt faktiska löneavdrag kan vara väsentligt annorlunda för varje typ av plan. Din personalavdelning kan ge dig siffror baserade på de erbjudna planerna och företagets bidrag.

Både Medicare och de flesta försäkringsbolag erbjuder både HMO och PPO. Om du ser en icke-traditionell medicinsk leverantör, kontrollera om planen täcker dessa tjänster. Icke-traditionella medicinska leverantörer inkluderar kiropraktorer, akupunktörer, zonterapeuter och massageterapeuter. Titta noga på undantag och beräkna hälso- och sjukvårdskostnader under ett typiskt år för att avgöra vilka som är bäst för dig.

Redo att anmäla dig?

Om du inte har försäkring via din arbetsgivare vill du börja kl health.gov och se vilka alternativ som finns i ditt område, förklarar Matt Woodley, grundaren av kreditinformation.com . Där kan du jämföra alternativ, inklusive HMO, PPO, EPO [Exclusive Provider Organisations] och POS [Point of Service] -planer. Du bör granska sammanfattningen av fördelarna för varje plan och korsreferens mot din och din familjs medicinska behov. För dem med nätverk kan du verifiera att din primärläkare finns på listan och, om inte, eliminera planen om du inte vill byta läkare.

Oavsett vilken plantyp du väljer, kontrollera SingleCare för lokala priser och en kupong innan du betalar för ett recept. När du använder SingleCare kan dina mediciner vara det lägre än du skulle betala med försäkring .