Huvud >> Företag >> Här är de bästa sjukförsäkringsalternativen för egenföretagare

Här är de bästa sjukförsäkringsalternativen för egenföretagare

Här är de bästa sjukförsäkringsalternativen för egenföretagareFöretag

Du har släppt företagsamerika och bestämt dig för att vara din egen chef. Grattis! Du är en del av en växande armé av egenföretagare.





Enligt Internal Revenue Service , en person som arbetar för sig själv och som kontrakterar sina tjänster till andra företag betraktas som egenföretagare. Du kan också höra en egenföretagare som kallas frilansare eller oberoende entreprenör.



Ungefär 9,6 miljoner arbetare i USA är egenföretagare rapporterar Bureau of Labor Statistics, den statliga myndigheten som spårar sådana saker. Och siffrorna förväntas bara öka, med beräknade 103 miljoner amerikaner som räknas som egenföretagare år 2026. Det är en ökning med 7,9 procent.

Egenföretagare innebär att företagsförmåner, såsom sjukförsäkring, inte tillhandahålls av en arbetsgivare. Att välja den bästa alternativa försäkringskällan kan bli lite komplicerat.

Vilka är de bästa självförsäkringsalternativen?

Fördelarna och förmånerna du kan ha haft med ett företagsjobb ges inte till dig i ett paketavtal när du är egenföretagare. Du och dina familjemedlemmar måste sköta er själva för att hitta en sjukförsäkring. Övervägaföljande alternativ när du bestämmer vilken vårdtäckning som är bäst för dig:



Vanliga sjukförsäkringsalternativ

Statlig eller federal marknad

Du kan vara berättigad att anmäla dig till en försäkringsplan genom Hälsoförsäkringsmarknaden (även kallad Affordable Care Act eller Obamacare) om du är en oberoende entreprenör, konsult, frilansare eller annan typ av oberoende arbetare. Det finns flera kategorier av sjukförsäkring att välja mellan, vissa med planer som innehåller låga premier. Öppen anmälan är 1 november till 15 december; Du kan dock få en försäkring utanför dessa datum om du har en speciell omständighet - till exempel förlorade du ditt jobb. Du kan besöka www.healthcare.gov för att lära dig mer om dina alternativ via den federala marknaden.

Medicaid

Miljontals amerikaner har låg kostnad eller gratis täckning via Medicaid. Du kan vara egenföretagare och vara berättigad till Medicaid om ditt hushåll faller under en viss inkomstnivå (som varierar något efter stat, även om den federala regeringen sätter minimistandarder), och om du uppfyller vissa andra behörighetskriterier. Det finns ingen öppen anmälningsperiod för Medicaid, så du kan när som helst ansöka. Besök din lokala eller statliga avdelning för socialtjänst för att lära dig mer om täckning under Medicaid och för att se om du är berättigad.

Medicare

Om du är 65 år och äldre kan du vara berättigad till Medicare-förmåner. Du kan också uppfylla kriterierna för Medicare om du har varit i social trygghet (SSD) i två år, eller om du har ALS (Lou Gehrigs sjukdom) eller har slutstatus njursjukdom (ESRD).



Arbetsgivarplan genom en familjemedlem

Om din make eller partner är anställd, kolla vad det kan kosta att få i företagets sjukförsäkringsplan. Även om du inte är lagligt gift kan du kvalificera dig. Vissa arbetsgivare erbjuder vad som kallas inhemskt partnerskap hälsotäckning till dem i ett inhemskt partnerskap. Om du och din partner (inklusive par av samma kön) delar ett hem och lever ett inhemskt liv tillsammans kan du vara berättigad, så länge som ingen av er är gift med någon annan. Var dock medveten om att om din partners arbetsgivare betalar en del av din sjukförsäkringspremie, kan du behöva betala skatt på den. Dessutom eliminerar vissa företag denna typ av täckning. Du får mest framgång om din partner arbetar för ett stort företag. Enligt International Foundation of Employee Benefit Plans över 75% av företagen med 10 000 eller fler anställda kommer sannolikt att fortsätta erbjuda vårdförmåner till inhemska partner av samma och motsatta kön.

Dessutom, om du är under 26, kan du täckas enligt dina föräldrars sjukförsäkringsplan enligt Affordable Care Act.

Privat försäkring

Du kan också välja en individuell sjukförsäkringsplan genom ett privat försäkringsbolag. Du kan dock betala högre månadspremier än om du hade en gruppplan. Försäkringar som erbjuds genom Affordable Care Act, till exempel, är vanligtvis mycket mer kostnadseffektiva än privata sjukförsäkringar, samtidigt som de ger liknande förmåner. Om du har en försäkring med högre självrisk, överväg att öppna en hälsokonto (HSA), där du kan sätta in pengar, skattefritt, för att användas för sjukvårdskostnader.



Föreningens hälsoplaner

Om du är en egenföretagare som också har ett litet antal anställda, titta på en föreningens hälsoplan . Vissa föreningar (som The Writers Guild of America West och The Freelancers Union) erbjuder medlemmar vårdplaner till grupppriser. Föreningarna får dessa mer överkomliga grupppriser eftersom de samarbetar med andra i samma bransch och bildar stora grupper. Men det finns nackdelar. Vissa av föreningarna kräver att du visar självdeklarationer och annat pappersarbete för att bevisa att du tjänar ett visst belopp (som de bestämmer) som egenföretagare. Du kan också behöva betala medlemsavgifter. Vissa föreningars hälsoplaner kanske inte ger så omfattande täckning som andra planer, och det har funnits oro för solvens för vissa föreningshälsoplaner, vilket gör att de inte kan betala sina medlemmars anspråk. 2018 införde Trump-administrationen åtgärder som möjliggör för fler människor tillgång till AHP (till exempel de som är egenföretagare och inte har anställda), men reformerna var sköt ner i domstol och överklagas. Prata med en försäkringsmäklare eller kolla in Arbetsdepartementet webbplats för den senaste informationen.

Planer för hälsodelning

Planer för hälsodelning är inte sjukförsäkring. De är snarare planer som delar hälso- och sjukvårdskostnaderna bland medlemmarna i hälsodelningsgruppen. Du betalar en premie (baserat på den plan du väljer) som sätts in i en community-fond. När du behöver medicinsk vård betalas räkningen ut ur fonden. Det är dock viktigt att notera att många av dessa planer är trosbaserade och att vissa medicinska tjänster (som preventivmedel eller aborter) kanske inte täcks. Och eftersom de inte utgör sjukförsäkring är dessa delningsplaner inte ACA-kompatibla och täcker kanske inte personer med befintliga förhållanden. Vissa hälsodelningsplaner har också en gräns för det belopp de kan betala för sina medlemmars anspråk, vilket kan vara problematiskt för personer som utvecklar allvarliga medicinska problem.



Kortfristiga sjukförsäkringsalternativ

KOBRA

Than Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (KOBRA) garanterar dig rätten att tillfälligt stanna kvar under en tidigare arbetsgivares sjukförsäkringsplan efter att du lämnat ditt jobb. Hur länge du kan stanna kvar varierar. Om du till exempel säger upp ditt jobb av andra skäl än grovt missförhållande kan du stanna i upp till 18 månader. för andra kvalificerade evenemang kan du stanna i upp till 36 månader. Enligt US Department of Labor finns det andra behörighetskrav. Dessutom, även om täckningen är densamma, måste du betala mer för din försäkring eftersom din arbetsgivare inte längre subventionerar något av den.

Kortsiktiga hälsoplaner

Kortsiktiga hälsoplaner är tillfälliga, årslånga, lågpremie- / avdragsgilla sjukvårdsplaner som, enligt försäkringsgivarens bedömning, kan förnyas i upp till tre år. Men de brister i många områden. Först och främst täcker de inte befintliga förhållanden. De täcker inte moderskap, mental hälsa eller receptbelagda läkemedel. Och många av dem täcker inte vad du kan betala i egna kostnader.



5 saker att tänka på när du väljer egenföretagare sjukförsäkring

Med så många tillgängliga alternativ, överväg följande när du begränsar dina val:

1. Använd en mäklare eller agent

Det finns ofta flera nivåer när det gäller sjukförsäkringsplaner. Det kan till exempel finnas platina, silver eller brons - som alla erbjuder olika täckning till olika kostnader. En mäklare eller agent kan hjälpa dig att sortera alla alternativ och jargong och hitta en plan som passar dig.



Alla stater har ett statligt sjukförsäkringsassistentprogram (SHIP), som kan ge opartisk hjälp med att hitta en plan som passar dina behov. Du kan också få opartisk hjälp med att hitta en plan genom att ringa Marketplace-hjälplinjen eller 1-800-Medicare (om du är Medicare-berättigad).

2. Titta på subventioner

Beroende på din inkomstgrupp kan du vara berättigad till sjukförsäkring till en reducerad eller ingen kostnad (Medicaid). Det är bra att veta vilka subventioner du kvalificerar dig för medan du hittar den bästa planen för dig.

3. Beräkna din inkomstnivå korrekt

När du köper försäkring via Health Care Marketplace baseras dina premier på din inkomst för innevarande år. Det betyder att du som frilansare måste försöka exakt förutsäga hur mycket pengar du kommer att tjäna under årets fyra kvartal. Det kan vara knepigt, så ta dig tid att tänka på hur du presterade tidigare, fråga dig själv om din uppskattning är realistisk och överväga vad som händer i din bransch som kan påverka din inkomst. Om du tjänar mer pengar än du trodde kan du behöva betala tillbaka pengar som du tjänat genom skattelättnader. Om du uppskattade för lite kan du ha missat besparingarna.

4. Tänk på priset på planer

Att bryta banken på en sjukförsäkringsplan som egenföretagare är uppenbarligen inte ideal. Men du kanske inte vill lösa det billigaste alternativet heller. Att vara egenföretagare och driva ditt eget företag är tillräckligt stressande. Du behöver inte den extra oro för vad som kommer att hända med dig eller dina familjemedlemmar om en hälsokris - och de ökande medicinska räkningar som följer med den - uppstår.

En bra tumregel är att veta att ju lägre avdragsgill en plan är, desto högre blir premien varje månad. För att reda ut om en låg / hög vårdplan (eller vice versa) är rätt för dig, överväga din ålder, övergripande hälsa, hur ofta du besöker läkare och om du har befintliga hälsotillstånd.

5. Vet vem du ska inkludera

Försäkringsgivare debiterar vanligtvis mer för vårdplaner som innehåller mer än bara en individ. Om du har en make eller en inhemsk partner som är anställd är det fördelaktigt att ta reda på kostnaden för att få en plan innan du registrerar dig för en ny.

Varför du inte vill vara oförsäkrad

På grund av de höga kostnaderna för privat försäkring och andra alternativ kan det vara frestande att gå utan. Men att välja att vara oförsäkrad kan resultera i en handfull negativa resultat.

Skattestraff

Medan den federala regeringen inte längre tar ut en påföljd om du har råd med hälsotäckning men väljer att inte köpa den, betyder det inte att din stat kommer att släppa dig skotfritt. Hittills tar Massachusetts, New Jersey och Vermont påföljder för invånare som avstår från sjukförsäkring, och fler stater funderar på att följa efter.

Skattefördelar

IRS låter dig ta en egenföretagares sjukförsäkringsavdrag om du gjorde vinst det året. Detta är en justering av inkomsten (inte en specificerad skatteavdrag) för premier du betalat på sjukförsäkring för medicinsk täckning och långtidsvårdsförsäkring för dig själv, din make och dina anhöriga. Dessutom kan du dra av dina sjukvårdskostnader (för saker som läkarbesök, sjukhusavgifter och till och med receptbelagda glasögon) som överstiger 7,5% av din justerade bruttoinkomst.

Kostnader utanför fickan

De som är försäkrade har vanligtvis ett tak på det belopp som de betalar i fickan. Människor utan försäkring har ingen sådan gräns. Oförsäkrade kan möta en räkning på tiotals eller hundratusentals dollar om de lider av något som hjärtinfarkt eller livshotande olycka. Att inte ha försäkring kan bli dyrt, snabbt.

Hur mycket kostar sjukförsäkring när du är egenföretagare?

Med så många variabler som din ålder, var du bor, var du får en försäkring och vilken plan du valde, är det en fråga som det är nästan omöjligt att svara på. Enligt en undersökning från 2019 om arbetsgivarens hälsofördelar som genomfördes av Kaiser Family Foundation , kostade premien för ensamstående personer som registrerades i deras företags sjukförsäkring 7188 dollar per år, där den anställde betalade 18% av det - eller cirka 400 dollar i månaden. Och det är en företagssponserad plan som delvis subventioneras. Som oberoende entreprenör (om du inte är berättigad till statligt stöd eller Medicare) kan du förvänta dig att betala åtminstone så mycket, och förmodligen mer. Ovan nämnda skattefördelar kan hjälpa till att kompensera för kostnaden. Och det kan SingleCare också.

De SingleCare receptfritt sparkort kan spara upp till 80% på recept på över 35 000 apotek över hela landet, inklusive CVS, Target, Walmart och mer. I genomsnitt sparar SingleCare-användare i genomsnitt 150 dollar per år på sina recept. Det finns inga avgifter eller prenumerationer hos SingleCare och även de med planer för försäkringsrecept kan använda det och spara. Vårt pris ger dig ibland ett lägre pris än din samförsäkring. Använda sig av singlecare.com för att söka på ditt recept och hitta det apotek som ligger närmast dig som har din medicin till det lägsta priset.

Slutsats: Riskera inte att du inte har sjukförsäkring - du kan sluta spendera mer om du förblir oförsäkrad. Sjukförsäkringsplaner för egenföretagare kan variera beroende på var du bor och din inkomst. Ta dig tid att göra dina läxor och överväga de många sätt du kan spara på täckningen.