Huvud >> Företag >> Vad är COBRA sjukförsäkring?

Vad är COBRA sjukförsäkring?

Vad är COBRA sjukförsäkring?Företagshälsovård definierad

COBRA kan framkalla bilder av en farlig orm, men det är faktiskt en lag som hjälper människor som har tappat sina jobb eller sett sina timmar att hålla sina sjukförsäkringar. Det kallas COBRA eftersom det är uppkallat efter Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985.





Från och med 2018 49% av amerikanerna fick sin försäkring som en del av en grupphälsoplan genom sin arbetsgivare. Om dessa människor förlorar sina jobb eller ser deras arbetstid minskas från heltid till deltid utan hälsofördelar - som har hänt i massskala under COVID-pandemin - kan det bli en svår situation. Det är där COBRA går in. Det låter människor stanna kvar i gruppplanen tillfälligt medan de hittar ett annat sätt att täcka sjukvården.



Även om det låter som ett bra alternativ, är COBRA-försäkringar vanligtvis dyrare än planen för aktiva anställda och är inte alltid det mest prisvärda alternativet. Det är dock där för att skydda anställda som inte har andra val på kort sikt.

RELATERAD: Vad är kortvarig sjukförsäkring?

Vad är COBRA-försäkring?

COBRA är en lag som regleras av den federala regeringen och US Department of Labor, men många stater har sina egna lagar som liknar. I grund och botten innebär att ha COBRA-försäkring - även kallad COBRA fortsättningstäckning - att du och din familj får stanna kvar på din arbetsgivares hälsoplan under en begränsad tid efter att din anställning slutar eller ändras.



Men inte alla som förlorar sitt jobb är berättigade till COBRA-täckning. Den federala lagen gäller endast företag med 20 eller fler anställda. Vissa staters COBRA-liknande lagar täcker mindre företag. Dessa lagar kallas ofta mini-COBRA.

För att vara berättigad till COBRA måste du också ha upplevt en kvalificerad händelse, som inkluderar uppsägning som anställd för allt annat än grovt uppförande eller minskning av timmar. Enligt Department of Labor , make eller underhållsbarn till omfattade anställda är berättigade till COBRA i följande kvalificerande evenemang:

  • skilsmässa eller skilsmässa från den anställda som omfattas
  • den anställdas dödsfall
  • underhållsberättigat barn fyller 26 år och är inte längre berättigat till den anställdes grupphälsoplan enligt Affordable Care Act (ACA)

För att kvalificera sig måste den försäkrade arbetstagaren (eller hans eller hennes make och underhållsbarn) ha varit inskriven i företagets gruppsjukförsäkringsplan dagen innan det kvalificerade händelsen inträffade och planen måste fortsätta att gälla för aktiva anställda efter kvalet.



Hur ansöker jag om COBRA?

Efter en kvalificerad händelse måste arbetsgivaren låta kvalificerade förmånstagare veta om deras COBRA-behörighet, och antingen arbetsgivaren eller den anställda som täcks måste meddela försäkringsbolaget som administrerar gruppplanen om händelsen.

Det är arbetsgivarens ansvar att meddela planen inom 30 dagar för följande kvalificerande händelser :

  • anställdas uppsägning
  • minskning av den anställdes arbetstid
  • täckt anställdas död
  • den anställde blir berättigad till Medicare
  • privat företag går i konkurs

Den anställde som omfattas eller en annan kvalificerad förmånstagare är ansvarig för att meddela planen om den kvalificerade händelsen är en skilsmässa eller rättslig separation, eller om ett barn förlorar sin beroende status enligt gruppplanen.



Efter att planen har meddelats är försäkringsbolaget skyldigt att ge kvalificerade förmånstagare ett meddelande som förklarar deras rättigheter enligt COBRA och hur man går tillväga för att registrera sig för fortsatt täckning. Detta valmeddelande måste skickas till kvalificerade mottagare inom 14 dagar. Efter att ha mottagit valmeddelandet har du 60 dagar på dig att välja om du vill välja COBRA-täckning eller inte.

Varje kvalificerad stödmottagare som omfattas av gruppplanen kan fatta sitt eget beslut om COBRA-försäkring, och om någon stödmottagare avstår från COBRA-täckningen får de återkalla det undantaget och välja COBRA-täckning senare, så länge de gör det inom samma 60 -dagars valperiod.



Hur länge håller COBRA?

Hur länge COBRA-täckningen varar beror på det kvalificerande evenemanget och företagets gruppplan. Enligt den konsoliderade lagen om budgetföreningsbudget måste fortsatt täckning vara tillgänglig antingen 18 eller 36 månader, men vissa grupphälsoplaner kan ge täckning längre än så.

Om du förlorar ditt jobb eller ser en minskning av antalet arbetstimmar har du rätt till COBRA-täckning i 18 månader. Andra kvalificerade händelser (andra än Medicare-behörighet) leder till att du har rätt till täckning i 36 månader.



Om din täckning är begränsad till 18 månader kan du dock vara berättigad till förlängning av täckningen i två fall: För det första om du är funktionshindrad och uppfyller vissa krav, i vilket fall täckningen för alla kvalificerade förmånstagare kan förlängas med 11 månader . För det andra, om ditt kvalificerade evenemang gör att du inte är berättigad till täckning igen. Sådana händelser inkluderar den anställdes dödsfall, skilsmässan mellan den anställda som omfattas, den anställde som är omfattad blir berättigad till Medicare eller ett barn som tappar beroende status enligt gruppplanen. I dessa fall kan COBRA-täckningen förlängas ytterligare 18 månader till totalt 36 månader.

Medicare och COBRA

När en täckt anställd blir berättigad till Medicare mindre än 18 månader före den kvalificerade händelsen, kan den fortsatta täckningen för den anställdes make och underhållsberättigade barn vara i upp till 36 månader, minus antalet månader som den täckta anställda hade varit berättigad till Medicare. Om den anställda som omfattas till exempel var berättigad till Medicare i tio månader före den kvalificerade händelsen, skulle andra kvalificerade förmånstagare på grupphälsoplan ha rätt till COBRA-täckning i 26 månader.



Det är möjligt, och ibland rekommenderas, att ha både COBRA- och Medicare-täckning samtidigt. För mer information om hur Medicare-behörigheten påverkar COBRA-täckningen kan du nå Department of Labor's Benefits Security Administration på askebsa.dol.gov eller via telefon 1-866-444-3272.

Hur mycket kostar COBRA?

I nästan alla fall är COBRA-täckning dyrare än samma täckning för aktiva anställda.

Enligt Affordable Care Act krävs arbetsbaserade hälsoplaner för att ge minimaltäckning eller bättre. Minsta täckning är definieras som en plan som betalar minst 60% av den totala kostnaden för medicinska tjänster för en standardpopulation och omfattar omfattande täckning av läkarmottagning och sjukhusvård. Det lämnar täckta anställda att betala de övriga 40% procenten.

Under COBRA har du vanligtvis inte längre att din arbetsgivare betalar sin andel på 60%, vilket innebär att du kan vara på kroken för hela försäkringskostnaden. Faktum är att enligt COBRA-lagstiftningen får försäkringsbolaget ta ut upp till 102% av kostnaden för en liknande plan för en aktiv anställd (de extra 2% går till administrativa kostnader). Och om du tar 11 månaders täckningsförlängning för funktionshinder får försäkringsbolaget ta ut upp till 150% av planens ordinarie kostnad under de 11 månaderna.

Allt sagt betyder det det sjukförsäkringspremier - det belopp som regelbundet betalas till försäkringsbolaget - kan vara mycket dyrt under COBRA. Och även med COBRA måste förmånstagarna fortfarande betala planens regelbundna kopior för läkarbesök och avdragsgilla årligen (det belopp som den försäkrade måste betala innan försäkringen börjar). De kostnader du betalar kan till och med gå upp om kostnaden för gruppplanen stiger.

COBRA-lagen föreskriver att försäkringsbolaget måste tillåta dig att göra premiebetalningar varje månad om du väljer det. Vissa planer kan också göra det möjligt för dig att göra betalningar varje vecka eller kvartalsvis. Kvalificerade förmånstagare måste vanligtvis göra sin första premiebetalning inom 45 dagar efter att COBRA-försäkringen startat. Om du missar en betalning måste försäkringsbolaget ge dig en 30-dagars frist för att göra utestående betalningar, men om det fortfarande inte går att betala kan du förlora alla dina COBRA-förmåner.

COBRA-alternativ

Med tanke på COBRA-försäkringens dyra natur rekommenderar arbetsdepartementet att personer som nyligen har upplevt en kvalificerad händelse letar efter mer överkomliga försäkringar på olika sätt. Här är några täckningsalternativ:

En makas hälsoplan: Om din familj tappar din arbetsgivarbaserade hälsotäckning, kontrollera om din makas arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring. Detta kommer sannolikt att vara billigare än att fortsätta din befintliga täckning med COBRA.

En annan gruppplan: Om du tappar din arbetsbaserade sjukförsäkring kan du, din make eller dina anhöriga få anmäla sig till en annan grupphälsoplan under en särskild anmälningsperiod. Det betyder att du inte behöver vänta till nästa öppna säsong för registrering.

Hälsoförsäkringsmarknaden: En kvalificerad händelse låter dig också använda en speciell anmälningsperiod för att anmäla dig via Health Insurance Marketplace eller ditt stats försäkringsutbyte. Det är här du kan jämföra försäkringar och se uppskattade premier, självrisker och egenkostnader. Du behöver inte nödvändigtvis vänta till nästa öppen anmälningsperiod , och om du får sjukförsäkring via Marketplace kan du vara berättigad till en skattelättnad som kan sänka dina premier. För att ansöka om en Marketplace-plan, besök health.gov eller ring 1-800-318-2596.

Medicaid eller Child's Health Insurance Program (CHIP): För familjer med låg inkomst och personer som kvalificerar sig erbjuder Medicaid och CHIP hälso- och sjukvård med låg eller ingen kostnad. För att se om du kvalificerar dig för Medicaid besöker du statens Medicaid-webbplats eller U.S. Department of Health and Human Services på hhs.gov . För att ansöka om CHIP, ring 1-800-318-2596 eller fyll i en ansökan via Hälsoförsäkringsmarknaden .

Hur man sparar på recept med eller utan COBRA

Oavsett om du väljer att fortsätta täcka COBRA eller inte, kan du alltid spara på receptbelagda läkemedel med kuponger från SingleCare. Det är gratis att använda och du hittar priser som till och med kan vara billigare än din försäkring. Börja söka vidare singlecare.com för din medicin och se vad du kan spara.