Vad är en högavdragsgill hälsoplan?

Företag

Att ha sjukförsäkring är nödvändigt, men det är inte alltid överkomligt. Premien för planer som erbjuder en lägre avdragsgill och låga egna kostnader är inte genomförbara för många. Ange den höga avdragsgilla hälsoplanen. En hög avdragsgill hälsoplan kan både spara pengar och ge dig mer flexibilitet än traditionella hälsoplaner. Här är allt du behöver veta innan du registrerar dig.

Vad är en högavdragsgill hälsoplan?

Högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) är försäkringsplaner med högre självrisk än vad du skulle ha med traditionell täckning. Det betyder att du måste betala mer för vårdtjänster ur din egen ficka tidigt på året innan ditt försäkringsbolag börjar dela vårdkostnaden med dig. Du har vanligtvis inte ett traditionell sambetalning , antingen; du betalar i fickan med 100% tills du uppfyller din årliga självrisk. Undantaget från samförsäkring är förebyggande vård , som täcks i sin helhet enligt vad som anges i Affordable Care Act (ACA). Dessa planer kan kopplas ihop med ett hälsosparande konto (HSA) så att vissa medicinska kostnader kan betalas för skattefri.

IRS definierar höga avdragsgilla hälsoplaner på en mer detaljerad skala : Själva självrisken måste vara minst 1400 $ för en enskild plan eller 2800 $ för en familjeplan, och de årliga kostnaderna får inte överstiga 6 900 $ för en enskild person eller 13 800 $ för en familj. Gränsen gäller dock inte om du får tjänster utanför nätverket.

HDHP är också populära - de är den näst mest populära planen efter vanliga PPO-hälsoplaner. Enligt 2019 Kaiser Family Foundation Employer Health Benefit Survey , 30% av de anställda valde att anmäla sig till en högavdragsgill hälsoplan med HSA-alternativ. Det antalet ökar också långsamt, medan vanliga PPO: er blir mindre populära.

Hur fungerar HDHP-planer?

När du har en hög avdragsgill hälsoplan har du en medicinsk standardförsäkring - du betalar bara en lägre månadspremie och högre egenkostnader med en andelsförsäkringsprocent . För en individ betalar du 100% av kostnaden för läkarbesök, testning och behandling tills du når din självrisk. Då sparkar din försäkring in (den ränta eller procentsats som den betalar varierar beroende på plan) tills du når ditt out-of-pocket-maximum. När du väl har mött det betalar försäkringen för allt fullt ut (förutsatt att leverantörerna du använder finns i ditt nätverk).

Samförsäkringsräntorna kan variera från plan till plan, så se till att kontrollera ditt försäkringsmaterial för att hitta din ränta.

Om du väljer att ha en HSA ihop med din försäkring kommer du eller din arbetsgivare att göra bidrag till kontot som kan användas för att betala för andra sjukvårdskostnader skattefritt. Som individ kan du bidra med upp till $ 3.550; familjer kan bidra med upp till 7 100 dollar. Arbetsgivare kommer ofta med HSA-bidrag utöver din, så du behöver vanligtvis inte lita på din check för alla pengarna - men tillsammans kan arbetsgivaren och arbetstagaren inte överstiga det högsta.

RELATERAD: 5 hälsovårdstjänster att göra efter att du har uppfyllt din självrisk

Täcker HDHP-recept recept?

Eftersom högavdragsgilla hälsoplaner ofta har samma fördelar som traditionell sjukförsäkring, täcks receptbelagda läkemedel med försäkring på samma sätt som medicinsk vård. Om ditt recept till exempel kostar $ 10 till full kostnad, betalar du det tills du uppfyller din självrisk, och då kan du betala $ 2 när försäkringen börjar. Men så är det inte alltid, vissa HDHP har ett kombinerat medicinskt och apotek självrisk medan andra inte gör det. Kontrollera dina plandokument och formulär för att se de exakta beloppen för dig personligen.

Vilka är fördelarna med en högavdragsgill hälsoplan?

Den största fördelen med en högavdragsgill hälsoplan? Det är mindre pengar i fickan varje månad om du inte använder hälsovårdstjänster ofta eller alls. Premien är lägre än en traditionell hälsoplan. Och om du inte går till läkare så ofta eller om du har en liten familj med få anhöriga är det en ganska stor fördel. Dessutom, om du sätter in tillräckligt med en HSA, kommer du redan att avsätta pengarna för att betala för eventuella oförutsedda sjukvårdskostnader.

Vilka är nackdelarna?

Att ha en lägre premie och en hög självrisk kan verka som en bra sak på ytan om du inte går till läkare ofta, men det kan också fungera mot dig. Om du till exempel har ett bilvrak eller utvecklar hjärtklappning kan du gå till läkaren mer än du förväntade dig att få det diagnostiserat och behandlat - vilket, om du inte har uppfyllt din självrisk, kan leda till att du spenderar mycket mer pengar på besök än med en traditionell hälsoplan.

Beroende på hur du hanterar din vård kan du hamna i sämre form än vad du annars skulle göra. Ett Oktober 2017 studie i Hälsofrågor visade att patienter med hög avdragsgilla hälsoplaner ofta hoppade över rekommenderade visningar och använde akuten för saker som vanligtvis inte skulle kräva ett akutbesök. Plus, a 2014 vitbok från University of Michigan visade att patienter med kroniska problem ofta hoppade över läkaren helt av rädsla för att betala mer än de hade råd med.

Med detta sagt, om du är beredd att betala för de potentiella extra sjukvårdskostnaderna förknippade med höga avdragsgilla planer i utbyte mot lägre premier, och du tänker använda planen på rätt sätt, kanske det inte finns för mycket att vara orolig för.

Är HDHP bättre än PPO?

TILLPPO-plan—Eller föredragen leverantörsorganisation — är en av de vanliga sjukförsäkringsplanerna. Precis som högavdragsgilla hälsoplaner har du både leverantörer i nätverket och utanför nätverket. Leverantörer utanför nätverket kostar mer att se. Båda planerna täcker vanligtvis samma saker, men PPO-planer har i allmänhet högre premier i kombination med lägre självrisker och out-of-pocket-kostnader än HDHP. Med PPO: er kommer du vanligtvis inte att dra nytta av en HSA i samband med din försäkringsskydd.

Beslutet mellan en HDHP- eller PPO-plan ligger i hur ofta du besöker läkaren. En PPO kan vara bäst om du är bekväm att betala mer på förhand och planerar att besöka läkaren regelbundet. Till exempel kräver kroniska tillstånd ofta täta läkarbesök. Om du hellre vill spara mer pengar från månad till månad och inte förväntar dig hälsoproblem, kan en HDHP vara bättre.

Ska jag få en HSA?

Ett hälsosparande konto ger dig en liten ekonomisk boost när du använder det tillsammans med en HDHP. Så här fungerar det. Varje månad sätter ett löneavdrag pengar i din HSA. Om du har en försäkringsplan genom jobbet är det möjligt att din arbetsgivare också kan bidra till HSA.

HSA-pengarna är tillgängliga för dig att använda som betalkort eller som check. När du betalar för kvalificerade sjukvårdskostnader - som självrisker, copays, tandarbete, glasögon, akupunktur, recept, till och med receptfria läkemedel - du gör det med kortet eller checkarna.

Det är viktigt att veta att du i allmänhet inte kan betala för premier med din HSA, men i vissa fall betalas COBRA-premier och sjukförsäkring för arbetslöshet kan ersättas genom kontot. Vid slutet av kalenderåret rullar det tillgängliga saldot på kontot till nästa år.

HSA-behörighet

Tyvärr är inte alla det berättigad för en HSA. Du måste ha en kvalificerande hälsoplan för hög avdragsgilla enligt IRS-riktlinjerna ovan. Om din arbetsgivare inte erbjuder HSA kan du få en från ett privat företag - men ändå endast med en kvalificerad sjukförsäkringsplan. Tänk på att inte alla HDHP kvalificerar sig för en HSA. Om du är äldre än 65 år och använder Medicare kan du inte öppna en HSA. Du kan inte heller bidra till en som du redan har.

HSA-proffs

Det finns några fördelar med att ha en HSA förutom att bara få köp före skatt. Du betalar inte skatt på kontot eller på HSA-berättigade utgifter. Genom att bidra direkt från din lönecheck kan du beskattas som om du tjänar mindre pengar (din lön minus det belopp du har bidragit under året). Och du kan investera pengarna i din HSA istället för att använda dem på sjukvårdskostnader.

HSA nackdelar

Om du får en HSA finns det några potentiella nackdelar som du bör vara medveten om. Regeringen har riktlinjer för hur mycket du kan bidra till en HSA. Enligt senaste siffrorna från IRS kan individer bara bidra med upp till $ 3.550. Familjer kan bara bidra med upp till 7 100 dollar. Lyckligtvis är dessa belopp mer än dubbelt så stora som miniminivåerna. Om du har sparat tillräckligt kan du täcka alla dessa kostnader tills du klarar det.

Det andra negativa för en HSA är att det egentligen bara är för medicinska kostnader. Du kan inte spendera pengarna på icke-kvalificerade köp, annars är du ansvarig för att betala inkomstskatt på dem. Om du är yngre än 65 år och använder pengarna för icke-medicinska kostnader betalar du böter utöver inkomstskatten. Men om du är äldre än 65 år kan du använda pengarna för vad som helst och beskattas på samma sätt som att dra från en IRA. Så var noga med att spara och spendera pengarna klokt.

RELATERAD: HSA vs. FSA vs. HRA

Hur SingleCare kan hjälpa till

Du kommer sannolikt att betala högre kostnader för recept tills du når din självrisk, så det är klokt att shoppa. I många fall kommer du att upptäcka att med en SingleCare-kupong kan du spara mer än att betala myntförsäkringsgraden. När du använder SingleCare eller andra rabattkort gäller det beloppet inte för din självrisk. Men det kommer att spara pengar direkt. Börja söka efter dina recept på singlecare.com nu.