HDHP vs. PPO: Vad är skillnaden?

Företag

Att välja den bästa vårdplanen för dig kan vara en knepig process. Du kan ha fler frågor än svar efter att ha granskat dina hälsofördelar när du startar ett nytt jobb eller under öppen registrering.

Högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) och PPO-planer (Preferred provider Organization) är två vanliga alternativ som arbetsgivare erbjuder för sjukförsäkring. En av dessa planer är inte nödvändigtvis alltid bättre än den andra. När det gäller att välja mellan en HDHP vs. PPO-plan skiljer sig svaret för den bästa planen på individ. Det kan till och med variera från år till år för en person baserat på hans eller hennes omständigheter.

Att jämföra täckning och kostnader för HDHP och PPO kan hjälpa dig att göra ett bättre val.

HDHP vs. PPO

En hög avdragsgill plan är en typ av sjukförsäkring med högre självrisker men lägre premier. Du betalar mindre pengar varje månad men har mer egenkostnader för sjukvårdskostnader innan försäkringsskyddet börjar.

TILL föredragen leverantörsorganisation (PPO) är en plantyp med lägre självrisker men högre månatliga premier. Du betalar mer pengar varje månad men har lägre kostnader för medicinska tjänster och kanske har tillgång till ett bredare utbud av tjänster eller leverantörer.

HDHP: er gynnar vanligtvis hälsosammare konsumenter som inte förväntar sig att behöva mycket läkarvård för året, och fördelarna inkluderar lägre månadspremier, förklarar Susan Beaton, tidigare VP för leverantörstjänster, vårdhantering och risk vid Blue Cross och Blue Shield i Nebraska .

En PPO, särskilt en med låg självrisk, kan passa dem som förväntar sig täta läkarbesök och recept på grund av något som ett kroniskt tillstånd, säger Beaton.

Fördelar och nackdelar med HDHP med HSA

En HDHP är användbar för dem som inte räknar med att ha många medicinska kostnader under hela året. HDHP är vanligtvis fördelaktiga för yngre människor, individer utan familjer och de som i allmänhet är friska. Tänk på att du kanske inte har en återbetalning vid läkarbesök med en HDHP-plan tills du uppfyller din höga självrisk .

Var noga med att fråga om din arbetsgivare erbjuder en HDHP med ett hälsosparande konto (HSA), råder Beaton. När du väljer en HDHP kan du också välja att använda en HSA med en arbetsgivaravgift. Ibland erbjuds inte HSA för arbetsgivarsponserade PPO-planer - men alternativt kan du kanske använda ett flexibelt utgiftskonto ( FSA ) med PPO-plantyper.

Ett HSA är ett sparkonto före skatt som används som betalningsmetod för godkända sjukvårdskostnader. Pengarna på detta sparkonto rullar över år till år; dock finns det ett årligt max bidrag som skiljer sig mellan individuella planer ($ 3.550) och familjeplaner ($ 7.100).

En HSA är särskilt fördelaktig eftersom den använder dollar före skatt och samlar in skattefria intäkter. HSA täcker ett brett utbud av stödberättigande utgifter, inklusive medicinska tjänster, syn, tandvård och recept. Dina HSA-medel förblir hos dig även om du byter plan eller flyttar jobb. De kan också delas med din familj.

Användningen av HDHP med HSA blir alltmer alltmer populär , särskilt för yngre människor. Även om en HSA kan verka som en attraktiv fördel, kan dessa sparkonton innehålla avgifter för månatligt underhåll och användning av ditt HSA-betalkort på apoteket eller läkarmottagningen.

HSA kräver också att du håller koll på dina register och skickar in dina kvitton för godkännande av kvalificerade medicinska kostnader. Vissa anspråk kan inte betalas av HSA-administratören om de inte är berättigade utgifter. Fråga med din HSA-administratör innan du gör tvivelaktiga köp på ett apotek eller någon annanstans.

Om du använder din HSA för icke-kvalificerade utgifter före 65 års ålder kommer du att utsättas för skatter och 20% straff, enligt förändringar i Prisvärd vårdlag (ACA). Vissa människor tänker på en HSA som en nödfond, men med dessa överväganden kan du tänka mer noggrant på hur du ser på en HSA.

För- och nackdelar med PPO

PPO är vanligtvis bättre för dem som räknar med att ha mer medicinska kostnader under hela året. Dessa planer är vanligtvis fördelaktiga för äldre människor, de med familjer och personer med hälsotillstånd som kräver regelbunden behandling.

När du åldras, stöter på hälsoproblem eller stöder en familj kan en PPO börja vara mer meningsfull. PPO har högre månatliga försäkringspremier, men de kan hjälpa dig att spara på lång sikt om du ofta behöver vårdtjänster. Genom att investera mer i din sjukförsäkring under hela året kan du få fler av dina medicinska kostnader täckta av försäkring.

PPO: er har också extra flexibilitetsfördelar. På en PPO-plan har du friheten att välja den läkare eller det sjukhus du väljer. Även om de inte finns i ditt nätverk kommer din försäkring ofta att erbjuda täckning. Med en PPO kan du träffa en specialist eller få en procedur eller ett test utfört utan godkännande från din primärvårdsläkare. Om flexibilitet i dina vårdval är viktigt för dig kan en PPO-plan vara bättre än en HDHP.

Vilken plan är värt det?

Nu kommer vi att granska hur du bestämmer om en HDHP- eller en PPO-plan skulle vara bättre för dig. Tänk först på följande frågor:

• Hur ofta går du till läkaren?
• Har du ett kroniskt hälsotillstånd som kräver frekvent behandling?
• Hur ofta behöver du akutvård?
• Har du en planerad operation som kommer?
• Förväntar du dig en bebis i år?
• Stödjer du också en make eller ett barns sjukvårdskostnader?
• Hur viktigt är flexibilitet vid val av läkare?
• Hur viktigt är flexibilitet för att träffa en specialist?

Om du ofta besöker läkare, har ett kroniskt tillstånd, ofta söker akutvård, har planerat operation, förväntar dig en bebis, stöttar flera familjemedlemmars medicinska kostnader eller bryr sig om flexibilitet, är en PPO bättre än en HDHP. Men om inget eller få av dessa överväganden betyder något för dig, kommer du sannolikt att vara bättre lämpad med en HDHP.

Obs! HDHP- och PPO-planer är inte dina enda sjukförsäkringsalternativ. Det finns också Health Maintenance Organisations (HMO), Exclusive Provider Organisations (EPO) och Point of Service plans (POS).

RELATERAD: HMO vs. PPO

Se till att du förstår de nyckeltermer som är associerade med var och en av dessa sjukförsäkringsplaner .

• Premie : Hur mycket du betalar varje månad för att ha sjukförsäkring.
• Avdragsgill : Hur mycket du måste betala i förskott varje år för medicinsk vård. När du har träffat din självrisk, börjar sjukförsäkringsskyddet.
• Begränsning utanför fickan : När du har spenderat detta belopp på ett år för medicinsk vård (ej inklusive premier) betalar din försäkring 100% av de stödberättigande kostnaderna.
• HSA: Ett hälsosparande konto före skatt som kan användas med en HDHP. Bidrag till HSA-planer övergår årligen.
• Copay : En fast avgift som du betalar för recept, kontroller och andra vårdtjänster.
• Samförsäkring : Procentandelen av kostnader du betalar för täckta sjukvårdskostnader efter att du har uppfyllt din självrisk.

HDHP vs. PPO-kalkylator

Att förstå villkoren ovan kan hjälpa dig att navigera i beräkningarna för hur mycket du skulle betala för sjukförsäkring. När du väljer mellan två bör du först uppskatta dina årliga sjukvårdskostnader. En frisk person kanske inte har många beräknade kostnader. De bör dock överväga möjligheten att få influensa eller drabbas av en skada.

När du har uppskattat dina sjukvårdskostnader lägger du till den månatliga premien för varje plan plus deras respektive out-of-pocket-gränser. Förutsatt att du använder behandling i nätverket kommer detta nummer att vara din absoluta högsta kostnad för året.

Som ett exempel kan en PPO-plan ta ut en självrisk på 1 250 $ med en månadspremie på 600 $. Efter att ha multiplicerat den månatliga premien i 12 månader ($ 600 x 12) och lagt till självrisken för egna kostnader, uppgår detta till totalt $ 8 450 per år, exklusive kopiering eller samförsäkring. Men out-of-pocket max för gruppplaner år 2020 är $ 8 150 för individer och $ 16 300 för familjer. Dina egna kostnader kan vara lika med eller mindre än denna gräns.

En HDHP kan ta ut en självrisk på 3000 USD med en månadspremie på 400 $. Efter att ha multiplicerat den månatliga premien i 12 månader ($ 400 x 12) och lagt till självrisken för egna kostnader, uppgår detta till totalt $ 7 800 per år. 2020 får gränsvärden för HDHP-enheter inte överstiga 6 900 USD för individer eller 13 800 USD för familjer. Därför kan du förvänta dig att dina out-of-pocket-kostnader är lika med eller mindre än out-of-pocket-gränsen.

I det andra exemplet betalar du 200 dollar mindre varje månad på premien och sparar 900 dollar på årliga kostnader, exklusive kopiering eller samförsäkring.

Om du upptäcker att kostnaden för HDHP är mindre än PPO-alternativet verkar det som om det smarta valet skulle vara att välja HDHP, säger Beaton. Innan du gör detta val, se dock till att din budget klarar det. Kommer du att kunna betala 250 $ för ett kontorsbesök samma dag som du besöker, eller 800 $ på akutmottagningen och så vidare, tills din självrisk är uppfylld? Om din nuvarande budget inte har utrymme för att täcka de högre kostnaderna vid tidpunkten för tjänsten, måste du tänka två gånger innan du väljer HDHP-planen.

Det kan vara meningsfullt på lång sikt att välja en PPO-plan med en högre premie varje månad men få mer försäkringsskydd. Detta gäller särskilt för dem vars beräkningar visar att HDHP skulle kosta mer i fickan eller för dem som inte är villiga att satsa på att inga oväntade medicinska kostnader uppstår under hela året.

Andra faktorer att tänka på

Att välja en sjukförsäkringsplan är ett mycket individualiserat beslut som kräver vägning av många faktorer, inklusive:

• Ditt hälsotillstånd
• Din familjs hälsa
• Flexibilitetspreferenser för vårdgivare eller specialister
• Din ekonomiska situation
• Oavsett om du kan betala mer i förskott med premier för mer täckning
• Hur mycket HSA-medel du kan använda
• Utgiftsgränsen för varje försäkring

Om du fortfarande behöver hjälp med att välja en plan, kontakta en sjukförsäkringsagent eller personal i ditt företag. Du har möjlighet att justera din plan varje år vid öppen registrering eller vid förändringar i livets status. Kvalificerande livshändelser inkluderar äktenskap eller skilsmässa, födelse av ett barn etc.

Spara med SingleCare

Oavsett din sjukförsäkring, SingleCare-kuponger är tillgängliga för alla apotekskunder. Även om du inte har sjukförsäkring kan du använda SingleCare för att hitta rabatter på de flesta recept.

SingleCare är inte en form av sjukförsäkring och kan inte användas i kombination med din sjukförsäkring. Eventuella egna kostnader för recept diskonterade med en SingleCare-kupong tillämpas inte på din självrisk.